保险是一个与我们生活息息相关，却又常常被误解的东西。可能有人会说，买保险不就是一种投资吗？其实，我要告诉大家，买保险，它并不是一项投资，而是一份对未来生活的安心保障。

当我们讲投资，我们通常会想到股票、基金、房地产等等，它们有着明显的收益预期和风险特性。而保险，它的核心并不是追求收益，它只是让我们应对生活中可能出现的风险和意外。保险像是一把保护伞，为我们遮挡风雨，让我们在面对生活的挑战时，能够有足够的勇气和信心去应对。

所以保险，它不是投资，不是消费，它不是银行，也不是股市。它的目的并非为了让你赚取利润，而是为了转移风险，降低你可能面临的经济损失。

保险的作用

保险的作用是什么呢？让我们来举个简单的例子：

假设你不幸罹患了重大疾病，需要支付30万元的医疗费用。你有买医药保险，但是你买的不够多，它只能让你报销其中的10万元，那剩下的20万元需要你自己承担。虽然无法报销全部，但是它还是能帮你减轻了负担。

如果你有一份50万元的重病保险，你可以一次性获得这50万元。支付了30万元的医疗费用，你还有20万，这笔钱不仅可以支付医疗费用，还可以作为你收入中断的补偿，以及康复期间的照料和其他费用。

保险解决的问题，是你无法承担的风险。它不是为了让你赚钱，而是为了让你在意外发生时不至于手足无措，不至于担忧钱不够，不至于因病致贫。

所以，买保险不是做投资，更不是消费。它是为了拥有一份安全、健康和稳定的保障，让你的财富能够持续增长以满足未来可能出现的需求。

现在市面有好多种保险的种类，其中最主要的有5个，就是保障死亡，终身残废，36种疾病，意外，和医药卡。这五种保险类型各自具有不同的保障范围和目的，但都旨在为被保险人及其家庭提供全面的风险保障。

除了这些，保险公司为了赚更多钱，他们还会时不时推出许多没必要的保险，当中我觉得没有用处的就是储蓄保险和投资保险了。

如果你有买了这些保险，然后持续不断的供下去的话，那很大的可能，你在多年后才会发现它是你一个失败的投资。

我就有这样的一个经验。就是有买过一个储蓄保险，当时我还小，这个保险是我母亲帮我们几个兄弟姐妹买的，每个人的投入是5000块，然后要在30年后才可以拿回。在30年后，几年前我拿到了那个投资保险的钱，你知道是多少吗？是有13,000，储了30年，5千才变成13千，算了一下，每年才增长才3点多巴仙，跟银行的利息差不多，而且每年还要扣掉给经纪人的保费，实在不划算。

然后我的一位朋友也跟我分享他的投资保险，他说以前不懂保险而被保险经纪忽悠买了投资保险，这个保险经纪说每年保底可以有3%的收益，并有机会获得更高的利息。小王当时认为，这款产品既能提供保障，又能获得投资收益，非常划算。我朋友买的这个投资保险是自动扣款的，每一个月从他的银行户口汇去投资保险，款项还会被先扣掉5%的手续费。

然而，在它持续投资到现在，他的投资保险账户价值却是大幅缩水。截至2023年底，他的账户价值已损失超过30%，不仅没有获得当初承诺的每年3%收益任何收益，反而亏了30%保金，还要每个月倒贴保费给那个保险经纪。最后他忍痛斩了这个投资保险，拿回时还要扣手续费，还要等上3个月才拿到钱，让他气炸了。

我朋友算了一下说，他过去十几年里，所花在投资型保单的钱加上交的保费，如果他把这些钱都拿去放定存，大概能多赚个20、30万的资产。可是，为了那些保险理赔，他投的钱都成泡沫了。

所以保险是保险，投资是投资，我们不要把保险当投资，不然你会后悔莫及。

就是我们要避免购买保险公司提供的投资型保单来投资，因为每笔投资金额都会被扣掉好几个百分点的手续费。这就意味着一开始你的投资绩效就输给了手续费，长期来看这是个严重的损失。如果你需要保险，最好直接签订适合自己和家人需求的保险合约。

保险是提供你保障的一个工具

其实，保险的目的就是在你出现意外时提供额外的保障，所以你不应该把它当成主要的投资方式。一般来说，拥有基本的保障就够了，比如普通的寿险和实实在在的医疗险。如果你还年轻，通过投资来积累未来的生活保障更加实际。

主要我想说的是，投资和保险还是要分开来看。保险的作用是给你和家人提供一份安全保障，而投资则是为了增加财富。所以，规划适合自己家人的保险才是最重要的。

保险的设计目的是为了防范意外事件，比如事故、疾病或意外。保险政策在发生损失时提供经济补偿，这可以帮助个人和家庭在不遭受重大财务影响的情况下从意外事件中恢复过来。

至于投资呢，投资的目标是随着时间的推移增加财富。投资涉及将资金投入各种金融资产，如股票、债券和共同基金，期望获得投资回报。与保险不同，投资并不是要提供对意外事件的保护。相反的，投资是为了通过获得超过通货膨胀率的回报来增加财富。

投资型保单存在的问题在于很多人希望通过这种保单同时满足两种需求，但投资型保单中的投资项目报酬率却从一开始就处于负数，就算是银行的定存回报，它都很难追得上。

保费越来越贵

至于保险，我们可以了解的是，保费是越来越贵了，每隔一下子就涨价，让很多人对于供保险感到越来越吃力。

保费的设计和计算是由保险公司的精算师负责的。精算师是运用数学、统计学和经济学等原理，对保险业务进行风险评估和测算的专业人员。保费的设计和计算主要考虑的因素很多，范围很广，其中包括：年龄、性别、健康状况、职业、生活习惯，保险公司的运营成本，佣金，保险市场竞争情况等等。

为什么保险现在这么贵。多数保险经纪给的理由就是医药医疗费用涨了许多。那保险经纪的佣金有没有涨呢？

保险经纪人或是代理他们的佣金又是多少呢。根据南洋商报的报导，保险经纪在他的顾客投保的前3年，可以领取高达40%的保费，就是如果一个客户购买了一个新保单，如果他每个月的供款是200的话，有80块是给经纪抽去的。 还没有算他们的奖金，出国旅游这些的。

保险经纪可以在一个客户的身上抽取很长时间的佣金，虽然佣金会慢慢下降，但是一个客户他们可以抽取10年。那如果保险涨价了，比如本来你每个月要供200块的，现在涨到300块了，那你的300块，只有180是进去你的保单里，120块是进入保险经纪的口袋。

那既然保险不是投资，所以我们应该只是买可以提供我们保障的保险就好了。我认为呢，买保险只要买医疗和意外险就好了，人寿保险，储蓄保险，或是投资保险就可以免了。除非你很有钱，或是赚很多钱，那你可以多买几个让自己高兴。

大马人创业不是直销就是保险

以前听我一个开店的朋友说，大马人创业很辛酸，不是做直销，就是保险，没有其他的出路了。这是两千年代时他讲的话，到现在应该还是没有改变，我们可以看到很多的做直销和卖保险的。而且只要在网上有什么关于保险的负面新闻出现，他们就会全部涌出来为保险灭火，就像最近有人供不起断保，就有很多的经纪人出来维护了，真的为他们的保险公司保险。

虽然说很多保险可以说是多余的，但是保险公司还是会继续洗脑人们，让客户相信向医疗服务提供者和制药公司支付巨额费用的好处，以及获得所谓的“精致”医疗服务，但那个保费却是更高且不可预测。

保险公司想让你每个月付给他们一大笔钱，以便他们可以为你提供服务。他们收钱是很快的，如果迟了供款，一下子就跟你断保了。但是当你跟他们索取保险时，他们却不会像你供款那样快快的给钱，他们会寻找各种理由，或需要做深入的调查，来迟迟不提供你付费的服务，或是你的保险金索赔。

除非发生不好的事情，否则你很少会与保险公司或是你的保险经纪人打交道。其他时候，它就只是一张需要支付的账单，你看不到任何好处。

据说好像是政府有规定保险公司一年只能用他们保费的20%来作为管理费和奖励。

比如说，如果一家保险公司每年可以收取到的全部保费有10亿，他们只能用2亿来作为管理费和作为他们的盈利。那如果要拿更多的盈利呢，他们会怎么做？最简单的就是他们可以不断增加支付给医疗服务提供者的费用，以便证明保费增加的合理性，然后就可以很合理的起价了。

这样几年后，每年他们本来收取的10亿保费可能就变成了20亿，这样他们就可以用4亿来支付管理费用和奖励了。对于保险公司和医疗服务提供者来说，这是一个双赢的局面。而且即使是在医疗保险支付给医疗服务提供者的费用没有增加的情况下，这种情况也可能发生。

医疗保险的复杂程度使得没有人能够理解其中的任何内容。很多人并不知道如果他们去接受治疗，他们将要支付多少费用？大多数人也不理解他们投保的保险计划的内容是什么吗？医药保险费一直在涨，这个大家都知道。但其实，这背后的原因并不是那么简单。值得我们一探究竟。

首先，人们对医疗系统的依赖有点过了头。人们总觉得他们的身体有问题，然后就去医院检查。其实，有时候，不必要的医疗检查反而会增加治疗成本。医院当然总是鼓励我们多做体检，结果就是越检查，身体越多问题，越治疗费用也越高。保险公司得支付给医院的赔偿金就多了，那保费也就只能往上涨了。

其实问题也不只是在医院，保险公司也有责任。他们应该更严格地控制医疗费用，而不是随意涨价。政府也可以出台政策，限制医院乱开高价药，从而控制医疗费用的上涨。

说了这么多，有点离题了，我是要讲买保险不算是投资，讲下讲下变成讲医疗去了，哈。

那总而言之，很多人都是投资致富的，但是我们却没有看到几个人是因为买保险而致富的，如果你买了保险，然后遇到意外死掉，那也不是你赚到，而是你的受益人赚到，让他们在你去世后，在很难过的同时，又有一丁点的兴奋，你死了，你家人可以领意外险的赔偿，他们就有钱了，你无福享受，只能在天堂或是地狱摧心肝。